การปรับโครงสร้างหนี้ ขอประนอมหนี้คืออะไร? ดีหรือไม่?

การกู้เงินมาใช้จ่าย ไม่ว่าจะสินเชื่อส่วนบุคคล หรือบัตรเครดิต ถ้าหากบริหารจัดการเงินได้ไม่ดี ก็จะเกิดหนี้ที่ไม่สามารถชำระได้ตามกำหนด และเพื่อไม่ให้เกิดการฟ้องร้อง การปรับโครงสร้างหนี้จึงเป็นทางเลือกหนึ่งในการแก้ไขปัญหา เพื่อที่จะเพิ่มความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้

การปรับโครงสร้างหนี้คืออะไร?

การปรับโครงสร้างหนี้ คือการขยายเวลาในการผ่อนชำระหนี้ ทั้งหนี้บัตรเครดิต และหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล เนื่องจากลูกหนี้ไม่สามารถผ่อนชำระหนี้ได้ตามข้อกำหนดของสัญญาด้วยเหตุผลต่างๆ เช่น ตกงาน ธุรกิจล้มเหลว ป่วย หรือประสบอุบัติเหตุ ทั้งเจ้าหนี้และลูกหนี้ต้องมาพูดคุยหาข้อตกลงเพื่อให้ลูกหนี้สามารถชำระหนี้ได้ตามแนวทางของสัญญาใหม่ การปรับโครงสร้างหนี้สามารถทำได้ 2 แบบ

• เป็นการแปลงหนี้ใหม่ หมายถึง ระงับหนี้เดิม แล้วสร้างสัญญาหนี้ใหม่ เป็นการเปลี่ยนประเภทหนี้และเพิ่มจำนวนหนี้
• ไม่เป็นการแปลงหนี้ใหม่ หมายถึง ไม่ระงับหนี้เดิม แต่เปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย และการชำระหนี้

หลักเกณฑ์การปรับโครงสร้างหนี้

1. พิจารณาว่าเจ้าหนี้มีหลักประกันหรือไม่
2. จำนวนหนี้ของแต่ละเจ้าหนี้
3. ต้นทุนและค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับจำนวนหนี้ เช่น ค่าปรับ ค่าทวงถามที่หยุดชำระหนี้
4. ผู้บริหารระดับสูงของเจ้าหนี้ต้องมีส่วนร่วมและทราบความคืบหน้าการปรับโครงสร้างหนี้
5. ข้อมูลของลูกหนี้ต้องครบถ้วนสมบูรณ์จึงปรับโครงสร้างหนี้ได้
6. การปรับโครงสร้างหนี้ต้องมีเงื่อนไขและข้อตกลงที่เป็นธรรมเพื่อให้ลูกหนี้ดำเนินกิจการต่อไปได้
7. ควรมีการรายงานความคืบหน้าของการปรับโครงสร้างหนี้ให้กระทรวงการคลัง (กค.) และธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ทราบเป็นระยะ

การปรับโครงสร้างหนี้มีข้อดีข้อเสียอย่างไร?

ข้อดี

• ช่วยยืดระยะเวลาในการชำระหนี้ให้กับลูกหนี้ ทำให้หนี้ไม่กลายเป็นหนี้เสีย
• เป็นการประนีประนอมทั้งฝ่ายลูกหนี้และเจ้าหนี้ ไม่ต้องเสียเวลาและค่าใช้จ่ายในการดำเนินการฟ้องร้อง
• บางสถาบันการเงินจะมีข้อเสนอพิเศษให้รวมหนี้บัตรเครดิตกับสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นหนี้ก้อนเดียวกัน และคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง

ข้อเสีย

• ยอดหนี้เดิม ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าทวงถามที่ลูกหนี้หยุดชำระ จะถูกนำมารวมเป็นยอดหนี้ใหม่ และคิดอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น โดยที่เจ้าหนี้ไม่ต้องจ่ายเงินให้กับลูกหนี้เพิ่ม
• การปรับโครงสร้างหนี้โดยการทำสัญญาใหม่ ถ้าลูกหนี้เกิดจ่ายไม่ไหวแล้วเจ้าหนี้ส่งฟ้อง ลูกหนี้จะหมดข้อต่อสู้เพราะสัญญาใหม่เป็นสัญญาที่ดอกเบี้ยต่ำ ไม่สามารถลดยอดหนี้ลงได้
• หนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล มีการคิดดอกเบี้ยในอัตราที่ต่างกัน รวมถึงอายุความที่ต่างกัน เมื่อนำมารวมเป็นยอดหนี้ก้อนเดียวกันที่คิดอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน ย่อมทำให้เกิดความเสียเปรียบในบางอย่าง

การปรับโครงสร้างหนี้แม้จะเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับลูกหนี้ที่ชำระหนี้ตามกำหนดไม่ได้ แต่ก็มีข้อเสียอยู่เช่นกัน และสำหรับลูกหนี้บางรายอาจกลายเป็นปัญหาใหญ่ในภายหลังด้วย ดังนั้นควรพิจารณาให้ดีว่าเหมาะสมและคุ้มสำหรับเราหรือไม่ ทางที่ดีที่สุดควรบริหารจัดการเรื่องผ่อนชำระหนี้ให้ดีเพื่อไม่ให้ต้องมาวิตกกังวลตั้งแต่แรก

---