เครดิตบูโรคืออะไร? มีความสำคัญอย่างไรในการขอสินเชื่อ?

สำหรับคนที่ต้องการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงิน ไม่ว่าจะเพื่อทำธุรกิจ ซื้อรถ ซื้อบ้าน ในการจะขอสินเชื่อสักอย่าง เอกสารเกี่ยวกับข้อมูลทางการเงินโดยทั่วไปที่เราต้องเตรียมก็คือสลิปเงินเดือนหรือบัญชีย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือนกรณีประกอบอาชีพอิสระ เพื่อให้สถาบันทางการเงินดูความสม่ำเสมอของรายได้ แต่อีกสิ่งที่เรามองข้ามไม่ได้ก็คือ “เครดิตบูโร” ซึ่งทำให้สถาบันการเงินสามารถตรวจสอบประวัติทางการเงินของเราได้เกือบทั้งหมด และเป็นอีกส่วนประกอบสำคัญในการนำมาพิจารณาว่าจะอนุมัติสินเชื่อให้เราหรือไม่ ซึ่งแต่ละธนาคารหรือสถาบันการเงินก็อาจมีเกณฑ์พิจารณาที่แตกต่างกันไปด้วย

เครดิตบูโรคืออะไร? เก็บข้อมูลอะไรบ้าง?

เครดิตบูโร ย่อมาจาก National Credit Bureau คือ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด เป็นองค์กรกลางที่จัดตั้งขึ้นเพื่อรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อและข้อมูลเครดิตจากสถาบันการเงินต่างๆ ที่เป็นสมาชิกของเครดิตบูโร นำมาประมวลผลเป็นข้อมูลเครดิต โดยได้รับใบอนุญาตให้ประกอบธุรกิจการให้บริการข้อมูลเหล่านี้ในกรอบกฎหมาย พรบ. การประกอบธุรกิจข้อมูลเครดิต พ.ศ. 2545

ผู้ที่สามารถเข้าดูข้อมูลได้คือสถาบันทางการเงินที่เป็นสมาชิก โดยสามารถดูรายละเอียดสินเชื่อ พฤติกรรมทางการเงิน ภาระหนี้ต่างๆ เพื่อใช้ประกอบการตัดสินใจในการอนุมัติสินเชื่อ รวมถึงบุคคลทั่วไปที่ต้องการเช็คข้อมูลเครดิตของตนเอง แต่จะดูข้อมูลของผู้อื่นไม่ได้ เช่น เจ้าหนี้จะดูข้อมูลเครดิตของลูกหนี้ไม่ได้

สำหรับในส่วนของข้อมูลที่เครดิตบูโรเก็บไว้ สามารถแบ่งได้เป็น 2 ส่วน ดังนี้

ข้อมูลส่วนตัว ได้แก่ ชื่อ ที่อยู่ เลขที่บัตรประชาชน วันเกิด สถานภาพการสมรส อาชีพ แต่จะไม่มีข้อมูลอื่นๆ ที่เกี่ยวกับบุคลได้ เช่น ลักษณะทางร่างกาย หรือประวัติคดีอาญา
ประวัติเกี่ยวกับสินเชื่อ เช่น การขอสินเชื่อ การได้รับอนุมัติสินเชื่อ การชำระสินเชื่อ ข้อมูลการชำระเงินต่างๆ โดยรวมถึงสินเชื่อบ้าน สินเชื่อเงินสด การเช่าซื้อรถยนต์ การค้ำประกัน การซื้อขายหลักทรัพย์ จะถูกบันทึกประวัติย้อนหลังไว้ไม่เกิน 36 เดือน โดยแสดงข้อมูลในส่วนของหนี้สินเท่านั้น แต่ไม่แสดงข้อมูลส่วนที่เป็นทรัพย์สิน

ในส่วนของบริการสาธารณูปโภค คือ การประปานครหลวง การไฟฟ้านครหลวง ค่ายบริษัทมือถือและผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ต ไม่ได้เป็นสมาชิกของเครดิตบูโร การค้างชำระเงินในส่วนที่กล่าวมาจึงไม่เกี่ยวข้องกับเครดิตบูโร

เครดิตบูโรมีความสำคัญอย่างไรในการขอสินเชื่อ?

เครดิตบูโรมีข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อ ภาระหนี้สิน พฤติกรรมการใช้เงิน ซึ่งสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโรจะสามารถดูข้อมูลดังกล่าวของผู้มายื่นขอสินเชื่อได้ เพื่อเป็นส่วนประกอบในการพิจารณาว่าจะอนุมัติสินเชื่อหรือไม่ ดังนั้นข้อมูลเครดิตของเราจึงมีความสำคัญมาก เช่น ถ้ามีหนี้ค้างชำระเกินกำหนด ทางสถาบันทางการเงินที่เรายื่นกู้สินเชื่อไปก็อาจพิจารณาไม่ให้สินเชื่อได้ เพราะเห็นว่าพฤติกรรมการเงิน และภาระหนี้สินไม่เหมาะสมกับเงื่อนไขในการขอสินเชื่อ

ติดเครดิตบูโรคืออะไร? แก้ได้อย่างไร?

เราคงคุ้นหูกับคำว่า “ติดเครดิตบูโร” หรือ “ติดแบล็คลิส” ที่เป็นภาษาปากสำหรับการทวงหนี้ หรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ปฏิเสธไม่ให้สินเชื่อโดยยกเหตุผลนี้มาพูด แท้จริงเป็นคำพูดที่ทำให้เข้าใจได้ง่ายว่าทำไมเจ้าหน้าที่ถึงตัดสินใจไม่อนุมัติสินเชื่อ แต่ไม่ได้หมายความว่าเครดิตบูโรมีสิทธิ์ในการพิจารณาให้หรือไม่ให้สินเชื่อ

คำว่า “แบล็คลิส” ในระบบของเครดิตบูโร คือการมีหนี้ค้างชำระ ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนด เช่น หนี้ค้างชำระ 90 วัน เป็นต้น ซึ่งเมื่อสถาบันทางการเงินเห็นข้อมูลนี้ก็อาจพิจารณาไม่ให้สินเชื่อได้นั่นเอง

ในกรณีที่เราติดเครดิตบูโรหรือแบล็คลิสวิธีแก้มีอยู่ 2 วิธี คือ

ชำระหนี้ที่ค้างอยู่ให้หมด เมื่อชำระครบก็รอให้ประวัติได้รับการอัพเดทและปลดจากบัญชีค้างชำระ
รอให้หมดรอบการบันทึกข้อมูล โดยตามกฎหมายเครดิตบูโร จะสามารถเก็บข้อมูลเอาไว้ได้ไม่เกิน 3 ปี แต่ถ้าลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้ สถาบันการเงินเจ้าหนี้จะส่งข้อมูลให้เครดิตบูโรนับจากวันผิดนัดชำระหนี้เกิน 90 วัน ต่อเนื่องเป็นระยะเวลา 5 ปี ซึ่งกรณีที่ข้อมูลเครดิตของลูกหนี้ในเครดิตบูโรมีอายุมากกว่า 8 ปีนับตั้งแต่ผิดนัดชำระหนี้เกิน 90 วัน เครดิตบูโรจะหยุดการบันทึกข้อมูล

เช็คเครดิตบูโรได้ที่ไหน?

สำหรับบุคคลทั่วไปที่อยากเช็คเครดิตบูโรของตนเอง ให้เตรียมบัตรประชาชน พร้อมเงินค่าบริการ 100 บาท ไปตรวจสอบที่จุดบริการและรอรับผลได้เลย ตามสถานที่ต่อไปนี้

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) อาคาร 2 ชั้น 2
วันทำการ จันทร์-ศุกร์ เวลา 09.00-16.30 น. หยุดวันนักขัตฤกษ์

ปากซอยสุขุมวิท 25 อาคารกลาสเฮ้าส์ (ชั้นใต้ดิน)
วันทำการ จันทร์-ศุกร์ เวลา09.00-16.30 น. หยุดวันนักขัตฤกษ์

สถานีรถไฟฟ้า BTS ศาลาแดง (ภายในสถานี)
วันทำการ จันทร์-อาทิตย์ เวลา 09.00-18.00 น.

ห้างเจ-เวนิว (นวนคร) ชั้น 4 ติดประกันสังคม
วันทำการ จันทร์-อาทิตย์ เวลา 09.00-18.00 น.

CITI เดอะมอลล์ บางกะปิ, เดอะมอลล์ งามวงศ์วาน, ศูนย์การค้าเมกา บางนา
วันทำการ เสาร์-อาทิตย์ เวลา 11.00 – 19.00 น.

หรือถ้าไม่สะดวกไปตามสถานที่ข้างต้น เราก็สามารถตรวจเช็คเครดิตบูโรผ่านอินเตอร์เน็ตได้ ผ่าน Internet Banking ของธนาคารที่ร่วมรายการ โดยใช้ข้อมูลจากบัตร ATM ประกอบ นอกจากนี้ยังสามารถทำการขอเช็คเครดิตผ่านตู้ ATM ในบางธนาคารได้ เพียงแต่อาจใช้เวลานานกว่าวิธีอื่นๆ เนื่องจากต้องรอผลจากทางไปรษณีย์นั่นเอง

จะเห็นได้ว่าเครดิตบูโรมีความสำคัญต่อการติดต่อขอสินเชื่อต่างๆ ดังนั้นใน 1 ปี เราควรตรวจเช็คเครดิตบูโรของตนเองอย่างน้อย 1 ครั้ง เพื่อตรวจสอบข้อมูลว่าถูกต้องหรือไม่ หากมีข้อบกพร่องจะได้แก้ไขได้ทัน เมื่อต้องไปติดต่อขอสินเชื่อจะได้มีข้อมูลเครดิตที่สามารถใช้งานได้ทันที ไม่ต้องเสียเวลาไปแก้ไขอีก